說到保險，很多人想到的似乎是人壽保險的問題，這是一個選擇金融產品和證券產品的問題。事實上，財產保險也存在保險姓保險和退貨保障的問題，財產保險的回報保障就是回歸風險轉移的初衷，特別是轉移客戶不能或不愿承擔的重大風險的初衷。購買財產保險的目的是為了解決重大災害事故造成的巨額損失問題，這就是財產保險的保險問題。

這種巨額虧損的程度，應該影響到當期的財務穩(wěn)定、企業(yè)的正常經營和個人的正常生活，而不是經常遇到的、能夠完全由自己承擔的小損失。比如，購買車險時，要將高額的第三方人身傷亡損失轉出;對于財產險來說，最重要的是地震、水災、火災、爆炸等造成的重大損失，是年保費的千萬倍;責任險和意外傷害險保險，需要轉移的是超出自身承受能力的高額賠償或意外損失。

與此相對應，目前產險行業(yè)，特別是借助互聯(lián)網新科技所提倡的很多提高客戶接觸頻度、提供高頻率小金額服務的創(chuàng)新產品和業(yè)務模式，其實并不是保險保障的初衷，因而不具有不可替代性，不具有保險獨有的特色。因此保險姓保對于產險業(yè)而言就是從高頻低額度的服務產品回歸低頻高損失的風險轉移。

反之觀察目前興起的一些碎片化服務型產品，例如航班延誤、退貨運費、醫(yī)院掛號，解決的都不是客戶不能承受的嚴重風險的轉移問題，而只是花錢買一點便捷服務，提供這種服務的完全不必是保險公司。這種服務不存在資金的融通，不需要資本金，因此沒有體現保險的特色，沒有不可替代性?；蛘哌M一步可以說，進入高頻、低附加值的服務領域，產險業(yè)與其他的服務提供行業(yè)相比只是成本和效率的競爭，并不具有優(yōu)勢，因此很難持久。當然我們可以說在一定的發(fā)展階段滿足市場需求天經地義，有錢賺又何樂不為，但從長期來看，從不同行業(yè)的比較優(yōu)勢來看，這與保險姓保關系不大。

在一個效率高、分工越來越細的市場中，財產保險業(yè)有必要把保險看成保險，這種思維可能意味著，有時需要退一步，遠離看似熱鬧，回到大額風險損失轉移的原點。這樣的路可能需要更長的時間，或者對百年老店感興趣的財產保險公司應該做出這樣的選擇。