我們來看一個簡單的問題，健康險為什么需要創(chuàng)新?簡單的回答是，因為買的人覺得不需要，需要的人買不到。首先對健康險做一個簡單的說明，廣義的說法是以人的健康為標的物進行保險，即健康狀態(tài)下投保，出現(xiàn)了不健康情況就進行賠付。

目前常見的健康險大致有幾種分類方式，比如社保和商保，比如醫(yī)療護理險和重疾險，比如報銷型和給付型。

這里面，社保我們可能接觸的最多，因為基本上都有，所以也叫基本醫(yī)療保險，既有互助的概念，也有保險、福利的概念，不是算是典型的保險。我們可以這樣理解，是用年輕人繳納的保費，來覆蓋老年人的醫(yī)療支出。隨著人口老齡化、醫(yī)療、醫(yī)藥費用控制困難等原因，支出和收入的缺口似乎越來越大。因此，社保內部呼喚商保進行補充的聲音，也越來越多，各地出現(xiàn)的惠民保類的商業(yè)保險，也是一類創(chuàng)新的產(chǎn)物。

商業(yè)健康險的兩類主要類型，是醫(yī)療險和重疾險，前一種多為報銷型，是針對特定的醫(yī)療行為進行保險，比如門診就診、住院費用等;后一種多為給付型，是針對某些特定疾病，比如重大疾病的發(fā)生進行保險。當然在具體保險產(chǎn)品上，也經(jīng)常出現(xiàn)二者的混合，比如重疾中包含了醫(yī)療報銷的額度。保險額度達到上百萬，就是我們常常見到的所謂「百萬醫(yī)療」類產(chǎn)品

在這兩類保險產(chǎn)品當中，有一個重要的設計理念，就是針對的是當前無明顯健康風險，或者說健康風險較小的人群進行設計，這就帶來一個前面出現(xiàn)的問題，最需要購買社保之外的，商業(yè)健康保險的人群，往往都是風險偏高的人群。而主流的，絕大多數(shù)的商業(yè)健康險產(chǎn)品，卻都是只有健康人才可以購買的。

這就帶來文章開頭的問題，或者說產(chǎn)品創(chuàng)新的窘境，即買的人覺得不需要，需要的人買不到。而目前主流的重疾和百萬醫(yī)療產(chǎn)品，出于風險控制的需要，保費和保險條款的設計，也多偏向保守，也就是說，對一個完全健康的人來說，大概率買到的保險，都是費率偏高的，因為產(chǎn)品設計者已經(jīng)考慮到了逆選擇和其他各種風險。