近年來(lái)，相關(guān)部門發(fā)現(xiàn)部分消費(fèi)者對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)存在誤解，或者沒(méi)有如實(shí)告知，導(dǎo)致理賠能力低下，有的甚至被保險(xiǎn)公司拒絕。北京市保險(xiǎn)監(jiān)督管理局提醒消費(fèi)者，醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)責(zé)任和可扣除條款。

消費(fèi)者投保健康保險(xiǎn)后，可賠償因疾病或事故造成的支出或損失。目前，普通醫(yī)療保險(xiǎn)主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)。首先，建議消費(fèi)者在保險(xiǎn)前仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任條款，充分理解保險(xiǎn)產(chǎn)品的范圍。

據(jù)介紹，醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般包括醫(yī)療和外科費(fèi)用，也可包括住院費(fèi)用。賠償限于被保險(xiǎn)人的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用，累計(jì)賠償不超過(guò)保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額。若被保險(xiǎn)人從社保等其他渠道獲得補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司賠付時(shí)還要適當(dāng)扣除。疾病保險(xiǎn)以特定疾病的發(fā)生作為給付保險(xiǎn)金的條件，只要發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將按照事先約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。不過(guò)此類保險(xiǎn)通常有90天或180天的約定觀察期，觀察期內(nèi)不予理賠。

另外還需提醒投保人要關(guān)注免賠條款，常見(jiàn)的有免賠額、給付比例和免賠期。其中免賠額條款規(guī)定了保險(xiǎn)費(fèi)用給付的最低限額，主要適用于醫(yī)療保險(xiǎn)，具體又分為單一賠款免賠額和全年免賠額，只有當(dāng)醫(yī)療費(fèi)累計(jì)超過(guò)免賠額時(shí)才可申請(qǐng)理賠。給付比例則從正面規(guī)定了發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)賠付的具體比例，如賠付費(fèi)用支出的90%。免賠期條款廣泛適用于住院津貼類的健康保險(xiǎn)，由于產(chǎn)品約定，保險(xiǎn)公司按照被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)給付保險(xiǎn)金，為降低道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常設(shè)定三天免賠期，保險(xiǎn)公司只對(duì)免賠期后給付保險(xiǎn)金。

最后，應(yīng)該指出，一些投保人被拒絕賠償，因?yàn)樗麄冊(cè)谏暾?qǐng)保險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有說(shuō)實(shí)話。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司健康狀況和既往病史，以免發(fā)生此類事故。按規(guī)定，對(duì)于投保時(shí)因故意或重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，將被保險(xiǎn)公司拒賠而且也無(wú)法退還保費(fèi)。