長期以來，許多消費(fèi)者認(rèn)為他們已經(jīng)投保了意外險(xiǎn)，所有可能發(fā)生的事故和不幸都將包括在保險(xiǎn)單中。事實(shí)上，有兩種意外保險(xiǎn)，一種是意外傷害保險(xiǎn)，另一種是意外醫(yī)療保險(xiǎn)。雖然它們都是意外險(xiǎn)，但在賠償意外傷害時(shí)卻大不相同。

案例研究：前段時(shí)間，張女士在街上購物時(shí)，不小心用右腳踩到扔在地上的香蕉皮，嚴(yán)重滑倒，導(dǎo)致腿部骨折。最后，張女士不得不住院。住院后，張女士突然想起自己曾還購買過兩份意外保險(xiǎn)，心想，住院的醫(yī)療費(fèi)有人給報(bào)銷了。隨后，她便向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，準(zhǔn)備在出院后進(jìn)行理賠申請，但讓張女士沒有想到的是，保險(xiǎn)公司給她的答復(fù)是，她的這種意外傷害，不在保險(xiǎn)公司的理賠范圍內(nèi)，即使她出了院也不會得到理賠。如此一來，讓張女士剛有一些自我安慰的心，一下又掉入了冰窖中，她覺得非常郁悶。明明在保單上寫著附加意外傷害險(xiǎn)，保額3萬元。保險(xiǎn)公司憑什么不對自己進(jìn)行理賠呢？張女士有些想不通。

專家分析：到底發(fā)生了什么？事實(shí)上，原因很簡單。張女士混淆了事故保險(xiǎn)的概念。雖然張女士買了意外保險(xiǎn)，但是事故保險(xiǎn)有兩種，一種是意外傷害保險(xiǎn)，另一種是意外醫(yī)療保險(xiǎn)。其實(shí)，雖同為意外險(xiǎn)，可在針對意外事故引起的傷害進(jìn)行賠付時(shí)，兩者的差別很大，因張女士購買的是意外傷害險(xiǎn)，對于意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包含意外身故和意外傷殘，投保人因意外造成身體傷害時(shí)，保險(xiǎn)公司將予以賠付。通常僅在燒傷、殘疾、死亡等賠付條件下，受益人一次性拿到約定的保險(xiǎn)金。故張女士不會拿到保險(xiǎn)公司的賠償也就在情理之中了。假如張女士購買的是意外醫(yī)療險(xiǎn)，這次肯定她就會得到賠付。意外醫(yī)療險(xiǎn)通常含有因意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)的報(bào)銷等，其針對被保險(xiǎn)人因意外原因受到了身體傷害，并由此產(chǎn)生醫(yī)藥費(fèi)用開支后，按照合同約定給予報(bào)銷，同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可多次理賠，但對于全年累計(jì)賠付保險(xiǎn)金則以所選的保險(xiǎn)產(chǎn)品保額為限。

投保知識：對于意外傷害險(xiǎn)主要是賠付造成傷殘或身故的重大意外，和治療費(fèi)用無關(guān)，屬于給付型險(xiǎn)種。而意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)則主要賠付小意外，如對生活中常見的磕磕碰碰造成的醫(yī)藥費(fèi)用。不過，意外醫(yī)療險(xiǎn)具有損失補(bǔ)償性質(zhì)，賠償標(biāo)準(zhǔn)是遭受意外后，是對就醫(yī)或接受其他幫助時(shí)實(shí)際支出費(fèi)用的補(bǔ)償，如果被保險(xiǎn)人通過醫(yī)保等其他渠道獲得部分補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司也就只承擔(dān)剩余的費(fèi)用了。

綜上所述，購買意外險(xiǎn)者想要得到意外險(xiǎn)理賠，必須懂得自己究竟是需要意外傷害險(xiǎn)，還是需要意外醫(yī)療險(xiǎn)，只有根據(jù)自己的需求選對意外險(xiǎn)，才會讓自己出險(xiǎn)后有保障。其實(shí)，對于有購買意外險(xiǎn)意向的人來說，如果想要購買，兩種都可以同時(shí)買一些，一般來說這兩類意外險(xiǎn)費(fèi)用都比較低，而且其保障的范圍具有互補(bǔ)性。

同時(shí)，這里的保險(xiǎn)專家提醒購買意外傷害保險(xiǎn)的買家，如果他們想購買幾家保險(xiǎn)公司的意外傷害保險(xiǎn)，他們一般不會引起沖突，只要他們能按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，他們就能得到賠償?？墒侨绻胍谕患夜举徺I多份意外險(xiǎn)，可能就會因不同的保險(xiǎn)公司有不同的標(biāo)準(zhǔn)，從而對意外險(xiǎn)購買者有所限制。因此，更值得購買意外險(xiǎn)者注意的是，投保人的職業(yè)非常重要，它不僅關(guān)系到保費(fèi)的高低，而且更關(guān)系到事后理賠的重視程度。因此，對于投保人來說，如果自己在單位或公司工作，一旦自己的職位發(fā)生了變動，就應(yīng)主動去告知保險(xiǎn)公司，并辦理相應(yīng)的職位變動手續(xù)，只有如此，才會讓投保人贏得主動權(quán)，從而讓自己在一旦出險(xiǎn)后有條件獲得實(shí)惠。