孫，25歲，剛剛開始工作兩年。有了基本的社會(huì)保障和醫(yī)療保險(xiǎn)，他一個(gè)月能掙6000元。他是一個(gè)新的都市白領(lǐng)。孫說，他希望制定一個(gè)全面的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，以確保他的疾病不會(huì)嚴(yán)重影響他的生活。

意外醫(yī)療費(fèi)用2萬元左右

事故醫(yī)療是最常見的一種情況，因此事故醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)成為醫(yī)療保障方案的首選。保險(xiǎn)專家梁倩表示，意外醫(yī)療的門診費(fèi)用一般在1 ~ 2萬元，假如超出這個(gè)范圍，一般屬于比較嚴(yán)重的情況，需要住院治療的，可以納入住院費(fèi)用的項(xiàng)目計(jì)算。

而相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)顯示，廣州人均每次住院費(fèi)用近2萬元，而小孫希望通過保險(xiǎn)完全承擔(dān)這部分額度，其醫(yī)療費(fèi)用缺口為20000(住院醫(yī)療費(fèi)用總需求)-12000(醫(yī)保可承擔(dān)部分)=8000(醫(yī)療費(fèi)用缺口)。小孫只要補(bǔ)充可報(bào)銷8000元住院費(fèi)用的住院醫(yī)療險(xiǎn)即可。

此外，小孫月收入6000元，如果住院每天要損失200元，可以選擇每天200元的日額津貼保險(xiǎn)，這樣在住院期間可以獲得相應(yīng)的補(bǔ)貼收入。據(jù)記者了解，通常這類住院津貼保險(xiǎn)的補(bǔ)貼期限是180天。

重疾還應(yīng)考慮康復(fù)期費(fèi)用

意外醫(yī)療主要是針對(duì)普通疾病，但現(xiàn)代社會(huì)重大疾病的發(fā)病率越來越高，因此投保一份重疾險(xiǎn)十分必要。梁倩告訴記者，重大疾病的治療費(fèi)用較難估算，如早前的鼻咽癌治療費(fèi)用約6萬元，而腎臟移植則至少要20~30萬元。考慮到小孫的收入水平，梁倩認(rèn)為應(yīng)當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)一個(gè)額度30萬元的重大疾病治療基金。照此需求，梁倩給出的計(jì)算公式如下300000(重大疾病治療費(fèi)用總需求)-120000(因?yàn)樯婕爸卮蠹膊?，?huì)有相當(dāng)部分的自費(fèi)藥自費(fèi)項(xiàng)目不在醫(yī)保可報(bào)銷的范圍，醫(yī)保約可承擔(dān)40%的費(fèi)用30000040%=120000)=160000(重大疾病治療費(fèi)用缺口)。因此，小孫需要補(bǔ)充16萬元的重大疾病保險(xiǎn)。

對(duì)于嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)來說，治療費(fèi)用只是其中的一部分，治療后的康復(fù)費(fèi)用也是一大筆費(fèi)用。假設(shè)孫每月需要2000元生活費(fèi)，他有1萬元的儲(chǔ)蓄，他想在五年的康復(fù)期內(nèi)有生活費(fèi)的保障。因此其康復(fù)期生活費(fèi)用缺口為120000元(2000元12個(gè)月5年=120000元總需求)-10000元(既有資源存款)=110000元。照此計(jì)算，小孫需補(bǔ)充11萬元的重大疾病保險(xiǎn)或失能保險(xiǎn)。