首先要強(qiáng)調(diào)的是，降息不能降保障。不應(yīng)該把投保看作一種簡單的投資行為，簡單地用投資的思維去計(jì)算回報(bào)率。人生風(fēng)險(xiǎn)不會因降息而消失或減弱，在經(jīng)濟(jì)形勢不好的情況下，保險(xiǎn)越發(fā)突出其重要性和必要性。

具體來說，經(jīng)濟(jì)下行周期，因意外等情況發(fā)生更容易使家庭陷入窘境。因此，降息周期可先購買意外保險(xiǎn)，其次是壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)，然后再考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)及帶投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)。

建議消費(fèi)者在做出投保決策之際，不僅要看保險(xiǎn)產(chǎn)品本身內(nèi)含的預(yù)定收益率(傳統(tǒng)儲蓄類長期壽險(xiǎn))，要判斷保險(xiǎn)產(chǎn)品未來可能的收益水平(如分紅產(chǎn)品的實(shí)際紅利水平、萬能險(xiǎn)的實(shí)際結(jié)算利率和投連險(xiǎn)的實(shí)際收益率)，更要看懂其中的保障內(nèi)容，看重其中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。

如果能接受“不能返錢”的消費(fèi)型產(chǎn)品，最好先購買保障類產(chǎn)品;如不能接受“不能返錢”的消費(fèi)型保險(xiǎn)，則可購買傳統(tǒng)分紅險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上對金融市場、經(jīng)濟(jì)走勢有較好的把握和領(lǐng)悟能力，再選擇萬能和投連產(chǎn)品不遲。

投連險(xiǎn)：賬戶類型不同影響不同

很多時(shí)候，大家對于投連險(xiǎn)的認(rèn)識總是與股市聯(lián)系在一起。其實(shí)，每個(gè)公司的投連險(xiǎn)產(chǎn)品一般都會設(shè)置幾個(gè)風(fēng)格迥異的賬戶，供不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶選擇。而這些賬戶主要是根據(jù)其投資方向不同來區(qū)分的。

貨幣型、偏債型的賬戶受貨幣和債券市場利率的影響較大，降息后此類賬戶收益會降低。

而直接投資于股票市場、偏股型基金的賬戶單位價(jià)格波動主要受股票市場影響，由于投連險(xiǎn)“上不封頂下不保底”，完全取決于投資收益情況，而且盈虧完全由客戶自擔(dān)，保戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高?？赡芟碛休^高的回報(bào)，也可能承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，可以說“玩的就是心跳”，保戶的心情都得隨著賬戶價(jià)格“蹦極跳”。