張先生剛剛被提升為一家汽車銷售公司的總經(jīng)理。眾所周知，修理過的汽車在交付給客戶之前必須經(jīng)過測試。由于張先生車間試車任務(wù)繁重，試車人員容易疲勞，經(jīng)常發(fā)生汽車損壞和人身傷害事故，給車間造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。經(jīng)調(diào)查，張先生發(fā)現(xiàn)，公眾責(zé)任保險(xiǎn)可以對(duì)被保險(xiǎn)人在指定地點(diǎn)內(nèi)依法從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，以及因事故造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。因此，他立即向保險(xiǎn)公司投保了一份公共責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)5萬元/年，總年賠償限額100萬元，其中每次賠償限額5萬元。

不久之后，張先生擔(dān)心的是，一名試駕員不小心撞到了路邊的一根桿子上，造成了嚴(yán)重的人身傷害。當(dāng)張先生帶著30000多張醫(yī)療發(fā)票到保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，賠償員告訴他，測試駕駛員不是第三方，因此無法得到賠償。

分析保險(xiǎn)專家解釋說，保險(xiǎn)合同的第三方與一般意義上的第三方不完全相同。在公共責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人或者其代理人、工作人員不屬于第三人。同樣，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人及其家屬不屬于第三方。

專家給出了一些正確選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的建議。

第一，根據(jù)所需化解風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，了解自己想要投保的保險(xiǎn)類別。每一種保險(xiǎn)產(chǎn)品都有其特定的保障范圍，只能化解特定類型的風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，與人的身體相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，比如死亡、傷殘或疾病，可以通過長期人壽保險(xiǎn)、短期人身意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)來化解；而與財(cái)產(chǎn)、信用和責(zé)任相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，則要通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)來化解。生活中，人們往往面臨著錯(cuò)綜復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)并不單一，這時(shí)候，就需要將不同類別的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合在一起，才能較為充分地化解這些性質(zhì)復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，根據(jù)所需化解風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容，選擇最合適自己需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在可供選擇的險(xiǎn)種中，要仔細(xì)分析和比較相關(guān)險(xiǎn)種的投保條件、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、繳費(fèi)方式和保單的附屬功能，從中選擇出與自己風(fēng)險(xiǎn)保障需要最大限度吻合的那種保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。像張先生店里的這種情況，應(yīng)當(dāng)通過公眾責(zé)任險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)這兩種方式來化解所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楣椭髫?zé)任險(xiǎn)對(duì)員工工作期間的人身或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

第三，根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額和支付方式。保險(xiǎn)費(fèi)一般為個(gè)人年收入的10%-20%，保險(xiǎn)費(fèi)一般為個(gè)人年收入的10-15倍。具體來說，應(yīng)結(jié)合其家庭角色和生活階段，確定適當(dāng)?shù)陌踩~度和支付方式。除責(zé)任類險(xiǎn)種之外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)金額。