鄧小姐最近想要對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行一些規(guī)劃，我們首先來(lái)看看它的家庭資產(chǎn)和財(cái)務(wù)目標(biāo)：鄧小姐和她的丈夫都在30歲左右，都是獨(dú)生子女，每月工資約6000元左右，一個(gè)5歲的兒子，現(xiàn)在是由她的岳父岳母收養(yǎng)的，沒(méi)有押金，一輛私家車。

家庭每月正常支出為：房租生活費(fèi)約2500元，汽車費(fèi)約1000元/月，兒子保險(xiǎn)費(fèi)3500元，汽車保險(xiǎn)費(fèi)4000元/年。上個(gè)月，她和丈夫一起購(gòu)買了社保，每月投資400元。因?yàn)槠渌皇芸刂频南M(fèi)，他們每月都是月光人。鄧女士希望能在三年內(nèi)購(gòu)買一套房子，并有一個(gè)兒童教育基金的計(jì)劃。

專家理財(cái)建議：專家分析表明，鄧小姐的家庭其實(shí)是社會(huì)中比較常見(jiàn)的家庭類型，是一個(gè)典型的4-2-1結(jié)構(gòu)，已進(jìn)入家庭成長(zhǎng)階段。家庭成員還年輕，家庭沒(méi)有債務(wù)。在財(cái)務(wù)規(guī)劃中應(yīng)適當(dāng)提高負(fù)債率。

首先，最重要的是現(xiàn)金消費(fèi)管理規(guī)劃，因?yàn)榘脆囆〗慵彝サ氖罩?shù)據(jù)來(lái)看，家庭支出比例還不算特別的大，正常平均每月會(huì)有7000來(lái)元的結(jié)余，但還是當(dāng)了月光族，所以是沒(méi)有合理的對(duì)現(xiàn)金與消費(fèi)進(jìn)行管理。另外，上有老，下有少，建議留有3~6個(gè)月的家庭備用金，根據(jù)鄧小姐家庭的支出情況，建議留有2萬(wàn)元的活期存款備用，以應(yīng)付不時(shí)之需，另外控制支出，按每個(gè)月結(jié)余5000元左右做規(guī)劃。

另外，鄧小姐夫妻雖然均有社保，但是社保的保障比較有限，建議增加購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，根據(jù)鄧小姐夫妻及家庭情況，建議夫妻均購(gòu)買重大疾病保障健康險(xiǎn)30萬(wàn)+意外傷害30萬(wàn)+意外傷醫(yī)療1萬(wàn)的險(xiǎn)種組合，夫妻每年共繳約13000元，是可以實(shí)現(xiàn)的。

對(duì)于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，首先是購(gòu)房消費(fèi)計(jì)劃，鄧小姐計(jì)劃3年之內(nèi)購(gòu)房，由于家庭沒(méi)有負(fù)債，建議貸房供樓，適當(dāng)?shù)卦黾蛹彝ヘ?fù)債比例，讓家庭資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)趨于合理。如果沒(méi)有別的投資途徑，建議每月定投4000元于混合型基金占60%+保本型基金占40%的基金組合則三年后，可攢得購(gòu)房首付款，余下的房貸，用住房公積金還款。

另一個(gè)目標(biāo)是教育規(guī)劃，建議每月定投500元混合型基金占30%+保本型基金占50%+債券型基金占20%的基金組合，則到鄧小姐小孩上大學(xué)之齡，會(huì)攢得一筆教育基金。

還有養(yǎng)老金計(jì)劃。對(duì)于鄧女士的4-2-1家庭結(jié)構(gòu)，特別需要盡快為老年人做計(jì)劃。建議混合基金20%、保本基金50%、債券基金30%的基金組合每月固定500元，在55歲的時(shí)候，這對(duì)夫婦可以省下一筆啟動(dòng)養(yǎng)老金。