西南財經(jīng)大學保險學院教授陳某指出，在未來，我國的健康保障體系應是社會保險與商業(yè)保險協(xié)調的、多元發(fā)展的一種系統(tǒng)。那么，大家在選擇健康險時，應遵循哪些原則呢?商業(yè)健康險專家陳克允認為，購買商業(yè)健康險的一般原則是，每年的醫(yī)療保險費是年收入的10%左右，如無社會醫(yī)療保障，這個比例還可適當提高。消費者應根據(jù)單身階段、家庭組建期、家庭成長期、家庭成熟期、安享晚年期等不同階段所面臨的不同風險，來選擇適合的健康保險產(chǎn)品。

在選擇健康險之前，首先要弄清自己已有的健康保障狀況，進而分析出健康風險的缺口，并根據(jù)自身財務能力來選擇適當?shù)慕】当ｋU的保額，注意健康險的實用性，不要盲目追求高保額。比較理想的險種搭配方式是：有社會醫(yī)療保障者，選擇重大疾病保險加住院補貼保險;無社會醫(yī)療保障者，則選擇重大疾病保險加住院費用保險。

1、家庭首選重大疾病險

一人得了大病，可能使全家陷入貧困的窘境。因此，重大疾病險是大多數(shù)家庭都會選擇的險種。所謂“重大疾病”必須具有兩大特征：一是“病情嚴重”，會在較長一段時間內嚴重影響到被保險人及其家庭的正常工作與生活;二是“治療費用巨大”，需要進行較為復雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費用。

2007年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會共同宣布了重大疾病險的定義。25種重大疾病被列入其中，其中6種重大疾病是必保病種：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦卒中后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術(也稱冠狀動脈旁路移植術)、終末期腎病(也稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)。

陳介紹，重大疾病險的理賠應注意以下細節(jié)：首先，并非患了保險里的重大疾病就一定能得到理賠，而是當該大病在治療或通過必要的檢測手段到達一定的標準后，保險公司才會理賠;其次，要注意保險條款里重大疾病理賠需要的資料，不同的保險條款或保險公司要求可能會不一樣。