社會醫(yī)療保險(xiǎn)得到了廣泛的普及。同時(shí)，為了提高安全性，人們還將額外購買商業(yè)健康保險(xiǎn)。在實(shí)際理賠中，這兩種保險(xiǎn)是如何發(fā)揮作用的？對于既有社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)又有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的人，如何才能最大限度地補(bǔ)償他們的損失？有關(guān)如何報(bào)銷商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的更多信息，請參閱以下介紹。
場景一：附加附加費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)的人口
根據(jù)社會保險(xiǎn)優(yōu)先于商業(yè)保險(xiǎn)的原則，保險(xiǎn)公司通常在社會醫(yī)療保險(xiǎn)后支付剩余的醫(yī)療費(fèi)用。
專家稱，保險(xiǎn)公司會先根據(jù)保險(xiǎn)條款確定可以賠付的項(xiàng)目(一般和社保的理賠范圍一致)，再扣除社保已經(jīng)賠付的額度，得到實(shí)際賠付數(shù)。
示例：假設(shè)商業(yè)險(xiǎn)保額5000元，發(fā)生醫(yī)療總費(fèi)用10000元，都在可保范圍內(nèi)的。商業(yè)保險(xiǎn)的賠付率是90%，免賠額100元。那么，商?？少r付數(shù)為(10000-100)×90%=8910元。社保報(bào)銷80%后，還余2000元，在8910的賠付范圍內(nèi)，且不超過保額，所以2000元全部由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
以上案例，如果商業(yè)險(xiǎn)保額低于2000元，則保險(xiǎn)公司的理賠以保額為限。
專家提示，不論社保機(jī)構(gòu)還是保險(xiǎn)公司，都是憑發(fā)票報(bào)銷，尤其是社保要求出示原件。所以，在申請報(bào)銷社保時(shí)，要提醒工作人員開分隔發(fā)票，供之后商業(yè)險(xiǎn)報(bào)銷申請使用。
對于用人單位支付醫(yī)療費(fèi)用的，個(gè)人投保時(shí)視同為社會保險(xiǎn)。
情形二：額外補(bǔ)充重大疾病保險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)的人群
這兩種類型的商業(yè)保險(xiǎn)和社會醫(yī)療保險(xiǎn)在理賠時(shí)并不沖突。專家稱，商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)一般是確診即給付的。即使申請時(shí)還沒有開始治療，被保險(xiǎn)人可憑借醫(yī)院開具的確診證明，一次性獲得保險(xiǎn)金額，保證了在第一時(shí)間能夠有充足的治療經(jīng)費(fèi)，使后續(xù)治療可以順利進(jìn)行。
同樣，補(bǔ)貼保險(xiǎn)不通過發(fā)票報(bào)銷。只要提供手術(shù)或住院證明（具體產(chǎn)品要求），保險(xiǎn)費(fèi)可從保險(xiǎn)公司獲得，作為誤工或營養(yǎng)費(fèi)用的補(bǔ)償。被保險(xiǎn)人在得到重疾保險(xiǎn)金或津貼后，仍可憑借醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)票向社保機(jī)構(gòu)申請治療費(fèi)用的報(bào)銷。
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