Q：在已有社保的情況下，還需要商業(yè)養(yǎng)老險嗎？如何給自己買一份適合的養(yǎng)老險？

A：社會基本養(yǎng)老保險的原則是低水平、廣覆蓋，只能滿足每人養(yǎng)老需求的60%左右。企業(yè)年金短期內還不能讓大部分人受益，退休后的生活質量是否和退休前無大改變，很大程度上有賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險。

現(xiàn)在保險公司主要有4種養(yǎng)老金積累險種：傳統(tǒng)型、分紅型、投連險和萬能險。傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層。投連險和萬能險由于投入較高，適合有一定風險承受能力、投資意識強、收入高的人群。目前市場上最暢銷的是分紅型年金險，它具有保本+保息+收益分紅的特點，可以有效抵制通脹。

Q:如何才能購買到適合自己的養(yǎng)老險呢？

A:有人認為，投保商業(yè)養(yǎng)老險時，相同保額每年領取金額越多越劃算，其實，有的年金保險產品每年領取金額較少，但滿期返還較多，這屬于身故保障功能較強，養(yǎng)老功能不明顯的品種；每年領取金額較多，一般保障極低或沒有身故保障功能，這種產品通常沒有保證領取年限，未到領取年限就身故可將剩余未領取金額給予指定受益人，不少養(yǎng)老險承諾10年或20年的保證領取年限，一般保證領取的期限越長越有吸引力。

選擇養(yǎng)老險一個重要的依據就是領取保額。可根據自身保障、經濟實力和需求選擇為好。如果經濟實力較好，注重自身保障，最好選擇保障功能強、滿期返還多的為宜。反之，如果自身保險較全面或經濟拮據，建議選擇年領取保險金額較多，養(yǎng)老功能較為明顯的產品。

還要注意的是，不要以為投保了商業(yè)養(yǎng)老險后就萬事大吉，如果這樣就走進了一個誤區(qū)。由于老年生活的最大風險不是死亡，而是由于活得太久或健康狀況不好而導致養(yǎng)老生活資金不足，養(yǎng)老險只是個人養(yǎng)老規(guī)劃的一個重要組成部分。購買時除搭配一定的意外、重疾險外，最好輔助儲蓄、基金、黃金、房產等其他金融投資工具，多舉多措才能實現(xiàn)老有所養(yǎng)，安度晚年的良好愿望。