保險營銷人員誤導(dǎo)現(xiàn)象時有發(fā)生，消費(fèi)者應(yīng)如何避免被忽悠的情況發(fā)生？專家提醒，投分紅險應(yīng)了解四大核心數(shù)據(jù)。

了解四大核心數(shù)據(jù)為了介紹產(chǎn)品，保險公司一般均會印制分紅險產(chǎn)品的宣傳單張供投保人取閱，而絕大多數(shù)詳細(xì)的單張中都會有一項(xiàng)名為主險利益演示的表格。這張表格會將某一個投保案例的具體現(xiàn)金流和預(yù)期年化收益情況用一張簡單明了的表格做一個匯總。若是能夠看懂這張表，就不太會被營銷人員忽悠了。不同的公司在印制這張表時詳細(xì)程度會略有差別，但是以下四大核心數(shù)據(jù)是必然會有的，投保人當(dāng)格外注意：

一、保費(fèi)。無論保監(jiān)會怎么強(qiáng)調(diào)回歸保障，但不可否認(rèn)的是無論是對于保險公司還是投保人，分紅險更多是被當(dāng)做一款投資型保險的若是真的回歸保障，純消費(fèi)型保險便足矣。既然考量投資，那么投入產(chǎn)出便是兩大重要環(huán)節(jié)。而保費(fèi)一欄，代表的則是你購買此款保險的投入。在主險利益演示表中，保費(fèi)一項(xiàng)可能會分為兩列數(shù)據(jù)提供，一列是當(dāng)年期交保費(fèi)，第二列是累計保費(fèi)。保險公司在設(shè)計分紅險產(chǎn)品時，往往喜歡突出首年返還與首年期交保費(fèi)之間的比率，并用此與定期存款做比較，但由于返還年金每年相同，但是繳納的保費(fèi)卻逐年遞增，此項(xiàng)比值是在快速下降的，若光看當(dāng)年期交保費(fèi)，就容易被忽悠了。對投保人而言，累計保費(fèi)是更重要的數(shù)據(jù)。

二、生存金。分紅險預(yù)期年化收益分兩款，除了分紅外，主要就是每年或者隔N年派發(fā)一次的生存金。這是你購買分紅險的保證回報。正因?yàn)槭潜ＷC的，所以必然不可能太高，畢竟風(fēng)險和預(yù)期年化收益要對等。目前幾乎所有分紅險的忽悠，都是在生存金上做花樣。生存金的預(yù)期年化收益率，嚴(yán)格來說是必須配合保費(fèi)利用內(nèi)部報酬率的計算方法才能計算而得的，但是不良營銷人員卻往往用生存金簡單的去除以某一期保費(fèi)甚至是保額來得到一個較高的數(shù)字，從而讓某款保險看起來格外誘人。從大量保險產(chǎn)品的實(shí)際試算數(shù)據(jù)來看，生存金部分的長期預(yù)期年化收益率一般至多是高于1%低于2%的，若有營銷人員在生存金部分告訴你可以達(dá)到三厘四厘的水平，那就是忽悠了。

三、現(xiàn)金價值。對于分紅險這樣的投資類保險，現(xiàn)金價值是最重要的一個概念了?，F(xiàn)金價值代表著你所持有的保險真正的價值是多少，你若選擇退保可以拿回的資金是多少。單單現(xiàn)金價值一項(xiàng)本身，用途有限。但是若結(jié)合很多其他指標(biāo)，就可以對分紅險的諸多特性做一個詳細(xì)的分析。四、演示紅利。既然被稱為分紅險，那么分紅險的分紅就是非常重要的一塊預(yù)期年化收益了。