保險是現(xiàn)在大家的關注焦點所在，讓我們先了解一下長期和短期之間的基本區(qū)別。一般來說，短期大病保險多為補充保險，需與主險結合購買，長期大病保險為主險，可單獨購買。

第一，短期保險沒有續(xù)保承諾（即使保險合同中明確規(guī)定可以續(xù)保，但在保險類型未終止的前提下，還留有后門）。因為短期保險是投保一年，保證一年，沒有續(xù)保承諾的保證，長期大病保險不必擔心續(xù)保。其次，保費計算方法不同。長期和短期大病保險的費率是不同的。長期大病保險采用鎖定費率，即客戶每年支付的保費是固定的。短期大病保險采用自然保險費率，即客戶支付的年保費隨年齡增長而增加。

保費不僅與支付的保費金額有關，還與客戶在同一預算下可以購買的安全級別有關。例如，兩位28歲的男性客戶，小張和小李，保費預算只有4000元，非常需要重大疾病保險。小張選擇長期險種，就只能購買一份15萬元保額，交費20年期的終身重疾險(28歲，人生路還長);

小李選擇短期險種，則可把保額買到30萬元或更高，保險公司同意續(xù)保的情況下，一直可買到50歲，等到50歲以上無論改買長期險還是繼續(xù)買短期都不容易了。

再者，兩者保障的疾病種類不同

一般來講，長期重大疾病保險的疾病種類是固定的，不可以隨著時間的推移而改變(但是香港重疾險有一條約定終末期疾病算重疾，所以香港重疾險的賠付范圍是非常廣的。)。

短期重疾險包含的責任只有一年期限，保險公司有權隨時終止這個險種的續(xù)保(特別是保險公司可調看你的社?？ㄡt(yī)療及開藥記錄，核算賠付風險來決定是否給你續(xù)保)。

在此，我們可以總結一下兩者的特點：

短期重疾險的特點：

1、年輕時費用低，但隨年齡增長費用越來越高。

2、不保證續(xù)保，保險公司可能隨時終止你的投保，前期投入就白白浪費了

3、保障險種隨著時間會增加，靈活性強。

4、保障金額可每年調整，以確保醫(yī)療費上漲帶來的風險。

長期重疾險的特點：

1、保額固定，隨著醫(yī)療費用的上漲，后續(xù)保額可能不足，不靈活。

2、保證續(xù)保，不會中途被終止。

3、費用高，但大部分到期有返還，有儲蓄的功能(香港保險還有分紅，可自動增加保額，退保也能拿到比投入更多的資金，有理財的功能)。

4、保障疾病各類固定，無法調整(香港保險有人性化關懷，新病前期可保單融資提錢治病，新病終末期可直接賠付，保障病人生命尊嚴)。

通過上述的比較，你可能認為長期重大疾病保險存在保費昂貴、調整不靈活的劣勢，不過，長期重大疾病保險“有病治病，沒病保本”的作用仍無法用短期重疾險來代替。

特別是一個人超過40歲后，短期重疾險作為一種消費型保險，它的價格已能讓人產生心痛的感覺。

因此，我們建議，只要我們有經濟能力，就應該選擇長期和終身的重大疾病保險，它不僅可以保證，而且可以省錢，這是最劃算的選擇。