“我們投保農業(yè)保險，為的就是規(guī)避農業(yè)風險。去年旱災，保險公司每畝地僅賠付13.5元，賠付款連雇用收割機的錢都不夠，根本沒有達到我們的預期目的?！焙襞c浩特市賽罕區(qū)金河鎮(zhèn)七圪臺村農民賀某這樣抱怨保險公司的理賠。賀某的苦惱，僅僅是當前農業(yè)保險窘境的一個縮影。作為規(guī)避農業(yè)生產風險的農業(yè)保險，到底“卡”在哪里呢？

農業(yè)保險，是為農業(yè)生產者在從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產過程中因遭受自然災害與意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。按理說，在中國這樣一個傳統的農業(yè)大國，農業(yè)保險應該是“廣闊天地，大有作為”的險種，可是實際情況并非這樣。因為農業(yè)生產的特殊性，加之我國許多地方自然災害頻繁，農業(yè)保險的賠付與給付率極高，當前開展農業(yè)保險的公司寥寥無幾。少數開辦者不但沒有盈利，還要予以補貼。作為以營利為目的的商業(yè)機構，賠錢的事肯定是不干的，即便“硬撐”，也不符合市場經濟規(guī)律。國內外的歷史經驗都表明，以純商業(yè)模式開展農業(yè)保險是行不通的。內蒙古農民賀某的遭遇，正是純商業(yè)保險模式在農業(yè)保險領域遭遇尷尬的例證。

統計數據表明，近10年來，自然災害每年給中國造成的經濟損失都在1000億元以上，常年受災人口達2億多人次。今年西南地區(qū)遭遇了百年不遇的旱災，包括甘肅在內的北方地區(qū)也面臨著干旱的考驗。有了保險的庇護，農業(yè)生產就多了一把“保護傘”。為了解決農業(yè)保險面臨的問題，國家從2004年起開始試點，實行國家、地方財政補貼、農戶投入的形式，推行政策性農業(yè)保險。從報道來看，在保費構成中，農民只需要繳納全額保費的百分之十，中央財政補貼百分之四十、省級財政補貼百分之二十、市縣財政補貼百分之三十。這樣的投入比例，無疑是國家惠農政策的具體體現。但真的遭災以后，農戶得到的賠償卻與預期相差甚遠，以至“連雇用收割機的錢都不夠”，導致農民對農業(yè)保險失去信心。為什么政策性保險也不能為農業(yè)生產“遮風避雨”呢？

問題的根本在于，政府資金投入是政策性的，但到了實際操作階段，卻仍然是商業(yè)運作模式，保險公司算的是盈虧賬，農民只得到保險公司扣除經營成本后的余額。這就等于三級財政與農民把錢交給保險公司，假如沒有遭災，這筆錢就落入了保險公司的口袋，一旦遭災，保險公司只需要支付其中的一部分。國家政策指向是扶持農業(yè)生產，到頭來農民沒有體會到保險的好處，保險公司卻實現了“旱澇保收”。

要避免類似問題的出現，首先必須明確農業(yè)保險是非營利性的。這就需要國家在政策與資金方面予以進一步的支持。其次，需要相應的立法規(guī)范與引導相關保險機構的行為，從法律層面明確農業(yè)保險長期、惠農、非營利的特性，保護投保農戶的權益。同時，要大力開展多層次的試點，努力拓寬農業(yè)保險的覆蓋面，吸引更多的農戶與企業(yè)參保，夯實農業(yè)保險發(fā)展的基礎。