潘女士，今年32歲。丈夫在政府機(jī)關(guān)工作，并有一4歲女兒。家庭年收入16萬元左右，月支出約7千元?，F(xiàn)有兩套住房，一套自住一套老人住，無供樓負(fù)擔(dān)。夫妻兩人均有社保、醫(yī)保及公積金。因購樓購車，目前無積蓄、無投資、無公積金余額。

潘女士長期在一企業(yè)從事工作強(qiáng)度和精神壓力較大的崗位，現(xiàn)在有精神衰弱、慢性胃炎、骨質(zhì)增生等多種職業(yè)病。且潘女士父親體弱多病，弟弟工作不穩(wěn)定，家庭負(fù)擔(dān)較重。另一方面，由于潘女士夫妻性格保守不擅投資，且也不想為錢而活得太累，因此個人職業(yè)生涯和家庭收入可能不會有太大的起色。

(1)潘女士現(xiàn)在希望能為自己及丈夫分別購買保障型強(qiáng)的商業(yè)保險，不知該如何選擇？

(2)潘女士的女兒已辦理戶口所在地基本醫(yī)療保險，每年約有5萬元住院費的最高保額，后來又有保險經(jīng)紀(jì)向她推薦一份包括壽險、分紅及意外的兒童組合型保險，需連續(xù)16年年交保費6千元，參保人年滿18歲后每3年返還5千元，年滿55歲時一次性返還10萬元。潘女士想問有沒有必要購買這份保險？

保險需求解析

人生充滿了變數(shù)，在人生的各個階段中有各種風(fēng)險存在。尤其是老、病、死、殘這些重大事故將會引發(fā)家庭的財務(wù)問題，所以每個家庭都應(yīng)在風(fēng)險沒有來臨之前做好風(fēng)險規(guī)避，積極的方式就是為自己的家人買足額的保障以規(guī)劃家庭財務(wù)安全。

理財師建議

1.潘女士因長期壓力大且已患多種職業(yè)病，若投保需如實告知，其身體狀況很有可能需要體檢，結(jié)果有可能加費承保或被拒保。鑒于其身體狀況，建議其可以考慮類免核保分紅年金產(chǎn)品，既有保障又有年金（因疾病身故則賠已繳保費+其x％年單利利息，因意外身故則為其累積保費的雙倍給付）又免加費和拒保，還可享受保險公司分紅利益的險種。又因潘女士父親體弱多病弟弟工作不確定，以后照顧父親的重?fù)?dān)必然落在潘女士身上，因此通過保險產(chǎn)品實現(xiàn)保障兼顧投資收益是較好的選擇之一。

2.潘女士的先生假設(shè)為35歲，在政府機(jī)關(guān)工作，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，雖有社保，醫(yī)保，但仍需趁身體無重疾狀況時購買重大疾病保險作為有力補(bǔ)充。因購樓購車，潘女士家庭目前已無積蓄余額，所以必須把重大疾病保險設(shè)定為中等保障額度，即30~50萬元，以防因突發(fā)身體狀況而導(dǎo)致家庭財務(wù)危機(jī)。