一直以來，關(guān)注美國保險價格的網(wǎng)友常常用“便宜”二字概括全部特征。許多言論都表示：美國的保險保費(fèi)更加劃算，美國保險價格性價比更高——在同類保險中，美國保費(fèi)約為港臺地區(qū)的1/3，為日本地區(qū)的1/5，中國大陸的1/6。這樣的消息是否可靠呢?美國保險價格到底是多少?怎么計(jì)算呢?

一、人均壽命與死亡率

以人壽保險為例，一般情況下影響保險定價的因素主要有預(yù)定費(fèi)率、死亡率和預(yù)定利率三項(xiàng)，其中只有死亡率是公共的、公開的數(shù)據(jù)。

美國人壽保險公司使用的是美國本土居民的生命表。生命表對于以死亡為給付條件的壽險產(chǎn)品費(fèi)率影響最大。壽險的總保費(fèi)是由純保費(fèi)加附加保費(fèi)構(gòu)成——所謂純保費(fèi)，通俗來說就是保險公司根據(jù)人均壽命測算出需要提前準(zhǔn)備的、來應(yīng)對未來被保險人死亡時所需要支付的理賠款。

人均壽命較長，保險公司所收取的純保費(fèi)可以使用的時間也更長，即可以相對更晚的支付理賠款，從而可以獲取更多的投資收益。如果理賠的金額相同，那美國的保險公司相對于其他大部分國家和地區(qū)的保險公司來說，需要現(xiàn)在準(zhǔn)備的錢就越少，自然純保費(fèi)也就越便宜。

二、預(yù)期收益與投資回報率

在人均壽命相同的情況下，影響純保費(fèi)的另一個因素，是投資回報率。美國保險公司依托全球得天獨(dú)厚的投資環(huán)境，使其可以很容易的參與到全球最優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的投資中。嚴(yán)格又不失靈活的監(jiān)管體制與措施，使得美國保險公司的整體投資收益水平較高。這就使得保險公司的預(yù)期回報率也較高，這是美國保險產(chǎn)品費(fèi)率相對較低的另一個重要原因。

相比于中國只存活了幾十年的保險公司，美國保險行業(yè)已經(jīng)有長達(dá)260余年的歷史，保險市場極其成熟且高度發(fā)達(dá)，保險公司數(shù)量多、競爭激烈，全民保險意識完善。任何一家保險公司想要在美國市場環(huán)境中求得一席之地，就不得不提供更低的費(fèi)率和更好的服務(wù)，以博得市場和消費(fèi)者們的關(guān)注。