車(chē)損險(xiǎn)作為能夠保障車(chē)輛的保險(xiǎn)，讓不少愛(ài)車(chē)人士糾結(jié)，它到底有沒(méi)有買(mǎi)的必要？其實(shí)決定是否需要購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的關(guān)鍵因素不在于車(chē)主對(duì)車(chē)輛的關(guān)心程度，而在于車(chē)輛使用場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)情況、車(chē)輛本身的價(jià)值以及車(chē)主的駕駛習(xí)慣。文章馬上為大家進(jìn)行詳細(xì)的介紹：

一、車(chē)損險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？

1.明確車(chē)損險(xiǎn)的保障范圍

考慮車(chē)損險(xiǎn)是否有必要買(mǎi)的前提是了解車(chē)損險(xiǎn)的保障范圍，再根據(jù)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)情況，考察其是否覆蓋了主要風(fēng)險(xiǎn)。

近些年，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)車(chē)損險(xiǎn)條款進(jìn)行了優(yōu)化升級(jí)，讓其保障范圍大幅擴(kuò)展，提升了車(chē)損險(xiǎn)的實(shí)用價(jià)值。

新版車(chē)損險(xiǎn)已打破以往主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)的復(fù)雜模式：盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、車(chē)身劃痕等7項(xiàng)原附加險(xiǎn)已納入主險(xiǎn)保障，同時(shí)它還新增了自然災(zāi)害中的地震責(zé)任和新能源車(chē)專(zhuān)項(xiàng)保障。

從實(shí)際場(chǎng)景來(lái)看，無(wú)論是臺(tái)風(fēng)天樹(shù)木砸車(chē)、暴雨致車(chē)庫(kù)被淹的自然風(fēng)險(xiǎn)，還是倒車(chē)剮蹭、高速追尾的交通事故，抑或是新能源車(chē)三電系統(tǒng)自燃的特殊問(wèn)題，車(chē)損險(xiǎn)都能覆蓋維修或賠付成本。它基本覆蓋住了車(chē)主們常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景。

2.考察車(chē)輛的價(jià)值

車(chē)輛價(jià)值是決定車(chē)損險(xiǎn)必要性的重要因素之一。

對(duì)于新車(chē)或豪華車(chē)型而言，車(chē)損險(xiǎn)的保障意義尤為突出。

雖然新車(chē)出廠(chǎng)后便進(jìn)入貶值周期，但其初期的維修成本卻保持高位。

而豪華車(chē)型的零整比往往驚人，一次輕微剮蹭的鈑噴費(fèi)用就可能超過(guò)2000元，更換車(chē)燈更是動(dòng)輒過(guò)萬(wàn)。若未投保車(chē)損險(xiǎn)，這些費(fèi)用全需車(chē)主承擔(dān)，維修費(fèi)用很容易遠(yuǎn)超年均保費(fèi)。

相反，車(chē)齡超8年、殘值低于5萬(wàn)元的老舊車(chē)輛，其維修成本通常較低，部分車(chē)型年均保費(fèi)可能超過(guò)單次大修費(fèi)用，此時(shí)不購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)反而更經(jīng)濟(jì)。

3.考慮駕駛經(jīng)驗(yàn)與使用頻率

新手司機(jī)的剮蹭概率比老司機(jī)高很多，倒車(chē)撞護(hù)欄、轉(zhuǎn)彎蹭墻等小事故容易頻發(fā)，而這些事故的單次維修費(fèi)用常過(guò)萬(wàn)元。

對(duì)于這類(lèi)駕駛技術(shù)尚未成熟的群體，車(chē)損險(xiǎn)能有效降低試錯(cuò)成本，提供安心的駕駛環(huán)境。

同樣，高頻用車(chē)人群也是重點(diǎn)人群。

年行駛里程超2萬(wàn)公里的車(chē)主，每天長(zhǎng)時(shí)間暴露在道路風(fēng)險(xiǎn)中，事故概率遠(yuǎn)高于低頻用車(chē)者，全面的車(chē)險(xiǎn)保障十分必要。

而年里程不足5000公里、且3年未出險(xiǎn)的老司機(jī)，若停車(chē)環(huán)境安全，可優(yōu)先配置三者險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)，暫緩購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)。

4.參考行駛與停車(chē)環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

北上廣等一線(xiàn)城市中心區(qū)域，交通擁堵、行人非機(jī)動(dòng)車(chē)密集，車(chē)輛碰撞剮蹭的風(fēng)險(xiǎn)極高；

而廣東、福建等臺(tái)風(fēng)暴雨高發(fā)區(qū)，或北方冰雪天氣頻繁的地區(qū)，車(chē)輛面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)顯著更高，車(chē)損險(xiǎn)必不可少。

此外，停車(chē)環(huán)境的安全性影響著車(chē)輛盜搶、車(chē)輛劃傷的概率。居住在無(wú)安保老舊小區(qū)的車(chē)主，比擁有地下車(chē)庫(kù)的車(chē)主更需要車(chē)損險(xiǎn)的保障。

二、車(chē)損險(xiǎn)適合哪些人？

綜上，車(chē)損險(xiǎn)有四大適配人群：

一是新車(chē)及豪華車(chē)車(chē)主，高額維修成本極需車(chē)損險(xiǎn)保障；

二是新手司機(jī)和駕駛技術(shù)欠佳者，保險(xiǎn)能有效覆蓋操作失誤帶來(lái)的損失；

三是高頻用車(chē)或復(fù)雜環(huán)境駕駛者，長(zhǎng)期暴露于高風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景需全面保障；

四是貸款購(gòu)車(chē)車(chē)主，銀行通常會(huì)將車(chē)損險(xiǎn)作為貸款條件，以保障抵押資產(chǎn)安全。

至于，老舊低殘值車(chē)輛車(chē)主，年行駛里程極少、停車(chē)環(huán)境安全的老司機(jī)，以及駕駛廉價(jià)代步車(chē)、維修成本極低的車(chē)主，則需要結(jié)合自身存款能力和風(fēng)險(xiǎn)承受力權(quán)衡決策。

總之，車(chē)損險(xiǎn)是否有購(gòu)買(mǎi)的必要需要車(chē)主綜合車(chē)輛價(jià)值、車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景以及自身的駕駛習(xí)慣等多項(xiàng)因素考量。對(duì)于新車(chē)、高價(jià)值車(chē)輛、新手司機(jī)及復(fù)雜使用場(chǎng)景的車(chē)主，其經(jīng)濟(jì)杠桿作用顯著；而對(duì)于低殘值車(chē)輛、低風(fēng)險(xiǎn)駕駛者，則需通過(guò)成本收益分析做出理性選擇。希望這篇文章能夠幫助車(chē)主們決策。